1. Syftet med lånet

Gör klart för dig vad syftet med lånet är. Vad ska du använda lånet till? Med ett banklån kan du förbättra likviditeten på kort sikt eller finansiera kapitalbehov vid investeringar som görs på lång sikt.

Långsiktiga investeringar

Vid långsiktiga investeringar som görs i till exempel inventarier, maskiner eller byggnader kan du beviljas en investeringskredit, ofta ett inteckningslån eller ett reverslån. Ytterligare exempel på investeringskrediter är avbetalning och leasing. Räntesatsen och återbetalningsplanen fastställs tillsammans med banken. Detta bestäms bland annat av lånets eller investeringskreditens storlek.

Kortsiktigt förbättrad likviditet

Genom att sälja dina fakturor till en så kallad fakturapartner kan du få snabb tillgång till likvida medel och förbättra likviditeten. Du behöver då inte invänta kundens inbetalning. Att sälja fakturorna kan bli relativt dyrt och om kunden inte betalar inom kredittiden kan du bli återbetalningsskyldig. Detta kallas för en regress.

2. Säkerhet för lånet

Alla lån kräver någon typ av säkerhet. Vid företagslån finns det flera olika typer av säkerhet för banken att ta.

 Företagshypotek och företagsinteckning

Företagsinteckning eller företagshypotek ger banken en säkerhet i företagets tillgångar, ofta i form av inteckningar i fast egendom: mark, industri- och affärsfastigheter eller byggnader. Man brukar prata om ”särskild säkerhet”.

Borgen

Det finns olika typer av borgen, vilket innebär att en borgensman förbinder sig till att betala de skulder som låntagaren själv inte har ekonomiska förutsättningar att kunna betala. Det är ofta företagets ägare som går in som borgensman, men det kan också vara ett annat ekonomiskt starkt bolag. Om företaget inte går så bra som tänkt eller förväntat, medför det ofta problem för borgensmannen, vilket alltid bör tydliggöras i sammanhanget.

Gör alltid en noggrann och realistisk bedömning av företagets återbetalningsförmåga och se till att inte låna pengar för att täcka likvida luckor som du inte vet att företaget kommer att kunna täcka framöver.

3. Borgensmannens risktagande

En borgensman som går i borgen för en låntagare tar ett stort ekonomiskt risktagande om hen behöver betala företagets skulder, som många gånger kan vara väldigt stora. En borgensman behöver vara varse om att långivaren kan utnyttja alla de säkerheter som har lämnats om företaget inte skulle ha möjlighet att återbetala lånet.

4. Bankens granskning

Banken gör en noggrann bedömning och granskning av företagets förmåga att återbetala sitt lån, och tittar på aspekter som bland annat referenser, erfarenhet och utbildning. Andra viktiga faktorer som banken tittar på är följande:

• Är affärsplanen realistisk och hållbar på lång sikt?
• Vilka är ägarna i företaget?
• Får företaget hjälp av revisor eller andra ekonomiska tjänster?
• Hur ser din deklaration och privatekonomi som ägare ut?
• Hur ser balansräkning och bokslut ut (hos det redan etablerade företaget)?

5. Villkor för lånet

Att få bra villkor till företagslånet är A och O. Se till att teckna ett lån vars villkor passar det ändamål som du behöver det till.

När du ska välja en kortare återbetalningsperiod

Har ditt företag en säsongsvara som ni behöver sälja av och som ger goda chanser till en snabb vinst, kan det vara lönsamt att välja ett lån med villkor om en kortare löptid för lånet. Kort återbetalningsperiod lämpar sig bäst för att lösa förbättra likviditeten på kort sikt.

När du ska välja en längre återbetalningsperiod

När du vill ta ett lån till en långsiktig investering, vars avkastning låter sig dröja, är det viktigt att du väljer ett lån med villkor som inte förutsätter snabb återbetalning. Välj hellre ett lån med en längre återbetalningsperiod för att minska risken för ett negativt kassaflöde som kan orsaka likvida problem.